Bei finanziellen Engpässen oder unerwarteten Ausgaben suchen viele Menschen nach Lösungen, um ihre Liquidität kurzfristig zu erhöhen. Doch was passiert, wenn man sich in einer Lebensphase befindet, in der das regelmäßige Einkommen durch Krankengeld ersetzt wird?
Das Wichtigste in Kürze:
- Krankengeld: 70 % des Bruttos, max. 90 % des Nettos
- Herausforderung: Einkommensunsicherheit und Gesundheitsrisiken
- Lösungen: Transparenz, Sicherheiten/Bürgen, flexible Modelle
- Risiken: Beiderseitige Abwägung der Kredit- und Gesundheitsrisiken
- Alternativen: Privatkredite, Berufsunfähigkeitsversicherung, Handels-/Autokredite
Bezieher von Krankengeld stehen häufig vor der Herausforderung, dass ihre langwierigen gesundheitlichen Probleme nicht nur körperliche und emotionale Belastungen mit sich bringen, sondern auch ihre finanzielle Flexibilität einschränken. Ist es für sie möglich, trotz Krankengeld einen Kredit aufzunehmen?
Was ist Krankengeld?
Es ist wichtig, die Grundprinzipien des Krankengeldes zu kennen, bevor man sich mit den Kreditmöglichkeiten beschäftigt. Das Krankengeld soll das Einkommen des Arbeitnehmers während einer längeren Krankheitsphase teilweise ausgleichen.
Das Krankengeld beträgt in der Regel etwa 70 % des Bruttolohns, höchstens jedoch 90 % des Nettoeinkommens.
Diese Regelung bietet zwar eine gewisse finanzielle Absicherung, reicht aber häufig nicht aus, um alle laufenden Kosten und zusätzlichen Belastungen, die durch die Krankheit entstehen können, zu decken.
Kreditaufnahme mit Krankengeld – eine Herausforderung
Normalerweise sind Sicherheiten, ein stabiles Einkommen und eine gute Bonität notwendig, um einen Kredit aufzunehmen.
Für Bezieher von Krankengeld gestaltet sich dieser Prozess jedoch schwieriger. Die bestehende Erkrankung und der damit verbundene Krankengeldanspruch können die Kreditaufnahme erschweren, da Banken und Kreditinstitute in der Regel ein regelmäßiges und sicheres Einkommen voraussetzen.
Zudem fehlt den Banken aufgrund der Unvorhersehbarkeit des Gesundheitszustandes eines Krankengeldempfängers die Sicherheit.
Es besteht die Gefahr, dass sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers verschlechtert, wenn die Krankheit andauert oder sich der Gesundheitszustand weiter verschlechtert.
Machhbar: Wege zum Kredit
Es ist nicht unmöglich, als Bezieher von Krankengeld einen Kredit zu bekommen. Einige Vorkehrungen und Maßnahmen können dazu beitragen, die Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Kreditbewilligung zu erhöhen:
Offenheit und Transparenz: Es ist wichtig, mit der Bank oder dem Kreditinstitut offen über die persönliche Situation zu sprechen. Die Offenlegung der finanziellen und gesundheitlichen Situation kann dazu beitragen, Vertrauen aufzubauen und Lösungen zu finden, die für beide Seiten akzeptabel sind.
Sicherheiten und Garantien: Die Erfolgsaussichten eines Kreditantrags können durch das Vorhandensein von Sicherheiten oder die Möglichkeit, einen Bürgen zu stellen, erheblich verbessert werden. Sicherheiten reduzieren das Risiko für den Kreditgeber und stellen eine Alternative zu mangelndem Einkommen dar.
Flexible Kreditmodelle: Einige Banken und Kreditinstitute bieten spezielle Kreditmodelle an, die auf Personen mit unregelmäßigem Einkommen oder besonderen Lebensumständen zugeschnitten sind. Diese Angebote können flexiblere Rückzahlungsmodalitäten und individuelle Kreditkonditionen beinhalten.
Alternative Finanzierungsquellen: Es ist ratsam, auch alternative Finanzierungsmöglichkeiten in Betracht zu ziehen. Dazu gehören beispielsweise Peer-to-Peer-Kredite, Mikrokredite von sozialen Einrichtungen oder spezielle Fonds für Menschen in finanziellen Schwierigkeiten.
Umgang mit dem Risiko krankheitsbedingter Kündigungen
Das Risiko einer krankheitsbedingten Kündigung ist ein Faktor, der bei der Kreditvergabe an Personen, die Krankengeld beziehen, besonders berücksichtigt werden sollte. Langwierige oder anhaltende Erkrankungen, die häufig zum Bezug von Krankengeld führen, können zu beruflicher Unsicherheit führen.
Potenzielle Kreditgeber könnten durch dieses Risiko weiterhin abgeschreckt werden, da eine dauerhafte Rückkehr in das Erwerbsleben nicht garantiert ist.
Langzeiterkrankungen und finanzielle Planung
Personen, die aufgrund einer langwierigen oder chronischen Erkrankung Krankengeld beziehen, haben Schwierigkeiten, ihre finanzielle Situation langfristig zu planen.
Das Krankengeld, das in der Regel 70 % des Bruttolohns, höchstens jedoch 90 % des Nettoeinkommens beträgt, führt häufig zu einer deutlichen Verringerung des verfügbaren Einkommens.
Durch die Reduzierung des Einkommens wird es nicht nur schwieriger, die laufenden Ausgaben zu decken, sondern auch zusätzliche Kreditverpflichtungen zu erfüllen.
Herausforderungen für die Kreditvergabe
Generell sind Banken und andere traditionelle Kreditgeber zurückhaltend, wenn es um die Vergabe von Krediten an Empfänger von Krankengeld geht.
Die wichtigsten Bedenken sind die bereits erwähnte Einkommensunsicherheit und das Risiko, dass sich der Gesundheitszustand des Kreditnehmers verschlechtert.
Diese Umstände erschweren die Vorhersage der langfristigen finanziellen Stabilität und damit die Beurteilung der Kreditwürdigkeit.
Wieviel kostet der Kredit – Rechner:
Kreditrechner
Innovative Lösungen für Krankengeldempfänger
Trotz der genannten Schwierigkeiten gibt es kreative Konzepte und Lösungsansätze, die Krankengeldempfängern den Zugang zu finanzieller Unterstützung erleichtern können.
Diese Methoden stellen Alternativen zur herkömmlichen Kreditvergabe dar und sind auf die Bedürfnisse von Menschen in schwierigen finanziellen und gesundheitlichen Situationen zugeschnitten.
Nutzung von Kreditplattformen
Online-Kreditplattformen, die Peer-to-Peer-Kredite oder Darlehen von privaten Investoren anbieten, werden immer beliebter.
Auf diesen Plattformen können individuelle Umstände besser berücksichtigt und flexible Konditionen ausgehandelt werden. Kreditnehmer haben hier die Möglichkeit, ihre Anliegen direkt zu äußern und auf die Solidarität der Gemeinschaft zu bauen.
Bedeutung von Bürgschaften und Garantien
Sicherheiten und Bürgschaften sind von großer Bedeutung, um das Vertrauen der Kreditgeber zu gewinnen. Als Sicherheiten können Immobilien, Wertgegenstände oder Lebensversicherungen dienen, um das Kreditrisiko des Kreditgebers zu verringern.
Auch ein Bürge mit stabilem Einkommen kann die Wahrscheinlichkeit einer Kreditvergabe deutlich erhöhen.
Alternative Finanzierungsmöglichkeiten prüfen
Neben klassischen Bankkrediten und Online-Plattformen gibt es weitere Möglichkeiten, finanzielle Unterstützung zu erhalten.
Häufig bieten gemeinnützige Organisationen, spezielle Fonds und Sozialkreditinstitute Kredite oder Zuschüsse zu günstigeren Konditionen an. Diese Institutionen berücksichtigen die besonderen Lebensumstände der Antragsteller und bemühen sich, finanzielle Hürden abzubauen.
Strategien zur Kreditaufnahme trotz Krankengeld
Trotz der Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme aufgrund des Krankengeldbezugs gibt es Möglichkeiten und Strategien, die es den Betroffenen ermöglichen, finanzielle Unterstützung zu erhalten.
Dies erfordert jedoch eine sorgfältige Planung und die Berücksichtigung verschiedener Faktoren, die sich positiv auf die Kreditwürdigkeit auswirken.
Bewertung des Wiedereinstiegs
Eine Möglichkeit, die Kreditwürdigkeit zu erhöhen, besteht darin, die Rückkehr ins Berufsleben realistisch einzuschätzen und gegenüber dem Kreditgeber transparent zu machen.
Die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage steigt, wenn der Kreditnehmer nach überstandener Krankheit wieder einer geregelten Tätigkeit nachgehen kann.
Sicherheiten effektiv nutzen
Es ist üblich, Sicherheiten zu hinterlegen, um die Zustimmung des Kreditgebers zu erhalten. Eine Lebensversicherung ist eine wertvolle Sicherheit, da sie im Falle einer Kreditrückzahlung zur Verfügung steht.
Auch andere Vermögenswerte wie Immobilien, Fahrzeuge oder wertvolle Sammlerstücke können als Sicherheit dienen und das Vertrauen der Kreditgeber stärken.
Mitantragsteller und Bürgen ins Boot holen
Die Kreditzusage kann durch einen Mitantragsteller oder Bürgen mit stabilem und regelmäßigem Einkommen deutlich erhöht werden.
Gerade bei größeren Finanzierungsvorhaben wie einer Baufinanzierung kann ein zuverlässiger Bürge für die Entscheidung der Bank ausschlaggebend sein. Er teilt das Risiko und gibt dem Kreditgeber eine zusätzliche Sicherheit.
Das erhöht die Chancen auf einen Kredit trotz Krankengeld:
Option | Score (1-5) | Erklärung |
---|---|---|
Offenheit und Transparenz | 3 | Offenheit kann Vertrauen schaffen und individuelle Lösungen ermöglichen. |
Sicherheiten | 4 | Wertgegenstände oder Immobilien als Sicherheit verringern das Ausfallrisiko für den Kreditgeber. |
Bürgen | 4 | Ein Bürge mit stabilem Einkommen teilt das Risiko und bietet zusätzliche Sicherheit. |
Flexible Kreditmodelle | 3 | Angepasste Kreditbedingungen, die auf unregelmäßiges Einkommen Rücksicht nehmen. |
Spezialisierte Kreditanbieter | 4 | Anbieter, die speziell Kredite in schwierigen finanziellen Situationen vergeben. |
Privatkredite | 2 | Kredite von Privatpersonen können flexibler und weniger formell sein. |
Berufsunfähigkeitsversicherung | 3 | Eine Versicherung, die im Falle einer Berufsunfähigkeit finanzielle Sicherheit bietet. |
Handels-/Autokredite | 2 | Spezifische Kredite für den Kauf von Fahrzeugen oder Waren, die manchmal leichter zugänglich sind. |
Spezielle Kreditformen in Betracht ziehen
Neben den klassischen Ratenkrediten gibt es auch spezielle Kreditformen, die auch mit einem Einkommen aus Krankengeld in Anspruch genommen werden können.
Diese Kreditformen berücksichtigen die individuelle Situation des Antragstellers und bieten flexible Lösungen.
Gewerbe- und Autokredite
Einige Branchen und Einzelhändler bieten eigene Finanzierungsmöglichkeiten an, z. B. für den Kauf eines Fahrzeugs oder hochwertiger Konsumgüter.
Diese Waren- und Autokredite sind häufig an den Kauf eines bestimmten Produkts gebunden und können unter Umständen mit einem Einkommensnachweis verbunden sein.
Dispokredit als kurzfristige Lösung
Eine praktikable kurzfristige Lösung kann ein Dispositionskredit der Hausbank sein.
Dieser Überziehungskredit bietet finanziellen Spielraum, der schnell und unkompliziert in Anspruch genommen werden kann und ermöglicht die Überziehung des Kontos bis zu einem festgelegten Limit.
Kreditkarte als flexible Lösung
Eine Kreditkarte mit einem festen Kreditrahmen kann für kurzfristige Finanzierungsbedürfnisse eine sinnvolle Option sein. Mit dem zur Verfügung stehenden Kreditrahmen können Ausgaben getätigt und später, oft sogar innerhalb eines bestimmten Zeitraums, zinsfrei zurückgezahlt werden.
Für Empfänger von Krankengeld kann dies eine flexible Möglichkeit sein, unvorhergesehene Ausgaben zu decken, ohne einen herkömmlichen Kredit aufnehmen zu müssen.
Umschuldung als strategischer Schachzug
Eine wirksame Methode zur Verbesserung der Bonität und zur Erhöhung der Kreditchancen ist die Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten.
Durch die Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einem einzigen, oft zu günstigeren Konditionen, kann die monatliche Belastung gesenkt und die Übersicht über die Finanzen verbessert werden.
Dies zeugt von einem verantwortungsvollen Umgang mit den Finanzen und kann sich positiv auf die Kreditwürdigkeit auswirken.
Spezialisierte Kreditanbieter für individuelle Bedürfnisse
Einige Finanzdienstleister haben sich auf die Vergabe von Krediten auch in schwierigen finanziellen Situationen spezialisiert. Diese Anbieter sind sich bewusst, dass die herkömmlichen Kriterien für die Kreditvergabe nicht immer die gesamte finanzielle Situation des Antragstellers widerspiegeln.
Anbieter mit Chancen
Es ist bekannt, dass Unternehmen wie Creditolo, Younited Credit und Maxda Finanzierungslösungen für Menschen in schwierigen oder komplexen finanziellen Situationen anbieten.
Diese Anbieter können auch Krankengeldempfängern Kreditmöglichkeiten bieten, da sie die Kreditwürdigkeit häufig anhand einer breiteren Palette von Kriterien bewerten.
Eine gründliche Recherche und ein Vergleich der Konditionen dieser spezialisierten Kreditgeber kann die Suche nach einem geeigneten Kredit erleichtern.
Mikrokredite als niedrigschwellige Option
Kleinkredite bieten eine zusätzliche Option, insbesondere für Personen mit geringem Finanzierungsbedarf. Sie sind oft leichter zu bekommen und an weniger strenge Bedingungen geknüpft als größere Kredite.
Mit einem Kleinkredit können Bezieher von Krankengeld unvorhergesehene Ausgaben oder kleinere Anschaffungen tätigen, ohne sich langfristig finanziell zu binden.
Alternative Finanzierungsquellen und Sicherungsmaßnahmen
In einer Welt, in der finanzielle Flexibilität von entscheidender Bedeutung ist, sind innovative und alternative Finanzierungsmöglichkeiten unerlässlich, insbesondere für Personen, deren Einkommen durch Krankengeld beeinträchtigt ist.
Darüber hinaus können bestimmte Sicherheitsvorkehrungen die Chancen auf eine erfolgreiche Kreditaufnahme deutlich erhöhen.
Privatdarlehen als flexible Alternative
Privatkredite von Familienmitgliedern, Freunden oder Bekannten sind eine oft vernachlässigte Möglichkeit der finanziellen Unterstützung. Diese Finanzierungsform ermöglicht oft eine größere Flexibilität und ein besseres Verständnis für die individuelle Situation.
Es empfiehlt sich jedoch, die Kreditbedingungen in einem schriftlichen Vertrag festzuhalten, um spätere Missverständnisse zu vermeiden. Dies schützt beide Parteien und stellt sicher, dass die Vereinbarung als offizielles Finanzgeschäft behandelt wird.
Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Im Falle einer dauerhaften Arbeitsunfähigkeit kann eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur eine Absicherung darstellen, sondern auch die Kreditchancen optimieren.
Banken und Kreditgeber betrachten eine solche Versicherung als zusätzliche Sicherheit, dass die Kreditraten auch bei einer Verschlechterung des Gesundheitszustandes des Kreditnehmers weiter bezahlt werden können.
Die Bedeutung der Dokumentation der Arbeitsfähigkeit
Eine klare und detaillierte Dokumentation des aktuellen Gesundheitszustandes und der prognostizierten Arbeitsfähigkeit kann wesentlich dazu beitragen, die Bedenken der Kreditgeber zu zerstreuen.
Ärztliche Atteste oder Gutachten, die eine zukünftige Rückkehr ins Berufsleben prognostizieren, können als Nachweis dienen, dass der Kreditnehmer seinen finanziellen Verpflichtungen nachkommen kann.
Risikomanagement bei der Vergabe von Krediten
Bei der Vergabe von Krediten unter Vorbehalt des Krankengeldbezugs sind sowohl Kreditnehmer als auch Kreditgeber mit gewissen Risiken konfrontiert. Ein umsichtiges Risikomanagement ist daher für beide Seiten von Vorteil.
Risikoabwägung für den Kreditnehmer
Das offensichtliche Risiko für den Kreditnehmer besteht darin, dass er unter veränderten Umständen nicht in der Lage sein könnte, den Kredit zurückzuzahlen.
Dies kann sich nicht nur auf die finanzielle Situation, sondern auch langfristig auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Eine sorgfältige Planung und eine realistische Einschätzung der eigenen finanziellen Möglichkeiten sind daher unerlässlich.
Risikobetrachtungen für Banken
Banken sind in erster Linie daran interessiert, die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls zu verringern. Daher ist bei der Vergabe von Krediten an Personen, die Krankengeld beziehen, eine detaillierte Risikoanalyse erforderlich.
Dazu gehört die Beurteilung der Situation des Kreditnehmers in Bezug auf Krankengeld, zusätzliche Sicherheiten und die allgemeine finanzielle Zuverlässigkeit.
Darüber hinaus müssen Banken das Risiko berücksichtigen, dass sich der Gesundheitszustand des Kreditnehmers verschlechtert und dadurch seine Rückzahlungsfähigkeit beeinträchtigt wird.
Abschließende Überlegungen
Es ist zweifellos schwierig, während des Bezugs von Krankengeld einen Kredit zu erhalten, aber nicht unmöglich. Auch Personen, die von Krankengeld leben, können durch kreative Ansätze, gründliche Vorbereitung und die Nutzung alternativer Finanzierungsquellen Zugang zu den benötigten Finanzmitteln erhalten.
Eine klare Kommunikation mit potenziellen Kreditgebern, der Einsatz von Sicherheiten wie Lebensversicherungen oder Immobilien sowie die Nutzung flexibler Finanzierungsmöglichkeiten wie Mikrokredite, Kleinkredite oder persönliche Darlehen sind wichtig.
Ein umsichtiges Risikomanagement ist sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber unerlässlich, um finanzielle Stabilität und Sicherheit zu gewährleisten.
Eine klare Dokumentation der voraussichtlichen Rückkehr ins Berufsleben und der gesundheitlichen Situation kann die Kreditchancen verbessern.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass es trotz aller Schwierigkeiten und Risiken durchaus Möglichkeiten gibt, auch während des Krankengeldbezugs finanzielle Unterstützung zu erhalten.
Der Schlüssel zum Erfolg liegt in einer sorgfältigen Planung, der Berücksichtigung aller zur Verfügung stehenden Möglichkeiten und einer realistischen Einschätzung der eigenen finanziellen Situation.
Häufige Fragen zum Kredit mit Krankengeld:
Ja, es ist machbar, jedoch stellen die ungewisse finanzielle Situation und das gesundheitliche Risiko Herausforderungen dar.
Krankengeld kann die Kreditvergabe erschweren, da es oft niedriger als das reguläre Einkommen ist und eine Unsicherheit bezüglich der langfristigen Zahlungsfähigkeit besteht.
Ja, das Vorhandensein von Sicherheiten wie Immobilien oder Lebensversicherungen kann das Risiko für den Kreditgeber mindern und die Kreditvergabe erleichtern.
Ja, Privatkredite können eine flexible Lösung bieten, es wird jedoch empfohlen, die Vereinbarung schriftlich festzuhalten.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann als zusätzliche Sicherheit dienen und somit die Wahrscheinlichkeit einer Kreditgenehmigung erhöhen.
Es ist wichtig, realistisch die eigene Rückzahlungsfähigkeit zu bewerten und alle verfügbaren Kreditoptionen sorgfältig zu prüfen.

Jan
- Studierter Magister
- über 10 Jahre Betreiber von Finanzportalen
- über 10 Jahre als Unternehmer
- Jahre lang Teamleiter im E-Commerce Bereich bei einem Konzern
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